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思维的“动态”和“静态”  

2015-11-02 11:57:06|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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         人的思维方式应该“动态”还是“静态”?我认为应该是动态的。所谓“动态”就是要用发展的眼光看待、思索以前、现在和未来的问题,而不仅以“眼下”作为标准,用固化不变的静态思维来衡量将来不断变化的世界。

       从媒体和网上经常看到不少人谈论基本养老保险金的缴纳问题。有人说养老公积金缴的比例合适;有人说缴少了,希望能再多缴些,将来获得的养老金可以更多,使退休后的生活更有保障;还有人说缴的太多,将来得到的养老金太少,得不偿失,如果不幸寿短,更是亏大了,不如自已存些钱用于养老,可谓“仁者见仁,智者见智”,都有一定道理。

      对于“缴少论”,就不多说了,因为大家都知道,个人在职时如果缴的比例提高一些,企业相应也就会增加缴费比例,最终得益的是缴费者,如缴费比例真能提高,从长远利益来看也不失为好事。但缴费比例过高,不但会影响职工眼下的实际收入,也会增加企业的负担,因此国家对公积金的缴费比例有法定的上下限。经济效益好的企业以及有些高层管理人员希望能以最高上限缴费,而有些“精明”的企业特别是一些民营企业宁肯给职工多发些现钱,也不愿按上限缴公积金,因此有的私企外企尽管部分职工月收入上万,替职工缴的养老公积金和其它几“金”却常是法定的最低限。

      至于个人存钱用于养老是否可行,这要根据各人收入水平、理财能力和现有财富来决定,不能一概而论,简而言之,就是少数人可行,大多数人不可行,有大能耐大本事者可行,普通工薪族不可行。

      如果祖上传下了几套十几套房产,还有上千万的其它财产,或者自己收入丰厚赚钱能力特强,是有长期稳定高收入的“精英”,譬如大企业的董事长总裁总经理和其他高管,年收入几十万几百万,而且本人和家人都不是特别爱“烧钱”的败家子,不过分挥霍无度追求无止境的奢华生活,没有嫖、赌、吸毒等诸多“爱好”等,这些人通过财产保有并获得几十年后可预期的收益和增值,将远远超过普通人退休后获得的养老金,将来肯定能活得舒适体面,远远优越于所有以养老金为主要生活来源的人群。区区几千元退休金,对他们来说只是小菜一碟,所以缴不缴养老保险、将来有没有一份社会基本养老金确实可以忽略不计,不必当一回事。

       如果这些条件你都不具备,只是一个普通的工薪族,即使是个目前收入颇丰的白领,年收入有十几万甚至二三十万,我认为还是按规定缴公积金,将来退休后可以领取一份退休金为好,因为对于工薪族来说,30年中可变因素多了去,即使现在有一份高薪,却不能保证30年不变,现在有健康的身体,有份稳定的职业和收入,也未必能保证未来30年中不会遭遇生病、降薪或者某段时期内的失业。因此退休后能获得一份稳定可靠的养老金,加上在职时多年的积蓄,才能使自己老年生活体面有尊严,即使平时没有什么积蓄,退休金也很微薄,但至少让自己可以维持最低生活需求。

        从网上看到有人算过这样一笔帐:在职时每月自存500元,每五年将本金利息取出整存,三十年后本息将达到38万元,足可抵得上退休金!

         真佩服这位“精算师”的“精确计算”,不过,有些精于算计的人往往会失算,而最大的失算是他们总将变幻莫测的可变因素排除在外。根据历年来的银行利率左算右算横算竖算,我总算不出每月存500元零存整取、30年后会变成38万的结果。须知,零存整取的利率和活期利率相差无几,而且近年来银行利率还在不断走低,每个月500元,一年6000元,利息才区区区100元不到,5年也不超过1000元,满5年后取出整存整取,然后周而复始地操作,就算这样处心积虑神机妙算,靠每月500元存入积累起来的本金18万元,无论如何也算不出银行利息能达到20万元,即使一次性存入18万元,以平均利率3%计算,30年后的利息也才16万!

        如果说将每月的500元用于股票投资、买彩票博大奖、放高利贷,30年后收益会有大大超过本金的可能,这一点我不存疑义也不“抬杠子”,因为现实生活中确实不乏其例,但仅仅只是“可能”,现实生活中买股票买彩票放高利贷者中,也同样不乏输得血本无归的例子,而且经验告诉我们:成功者永远少于失败者!

        我想,那位“每月存500元,30年后足可养老”的“精算师”算账时,一定用的是那把名叫“如意牌”的算盘,但那个品牌的算盘总是忽悠人、捉弄人,让人上当!

       自己买商业保险养老可行不可行?理论上应该是可行的,但实际操作中有很大变数,最大的问题是收益静态固定,而货币的贬值、物价的上涨却往往是动态、不可准确预测的。1995年,我曾买了二份每份100元某保险公司的“养老保险”,依约合同期满后每月分别可领取339元和348元的“养老保险金”,直至终生。那倒是份货真价实而不是骗子公司的合同,那个品种的保险因为公司觉得“不划算”,开办仅几个月就停办了。2012年我们如约领到合同规定的“养老金”,但现时的三百多元恐怕已远抵不上世纪九十年代的一百元。那时不少打工者的收入也就三五百元,有这些钱可维持一家人最基本的生活需求,而现在连我这样比较节俭的人每月零用钱都不止此数,只能算“聊胜于无”,无足轻重!

       商业保险和社会保险的最大区别在于:前者固定不变,其实际价值会因各种因素的变化而缩小,后者则会随着物价和生活指数的提高而不断调整。

        就算那位“精算师”算出的“18万真的变38万”,那么仅靠38万加上利息能“养老”吗?按3%的平均利率(实际现时只有2%左右)计算,每年也仅11400元利息收入,远远不能满足平时开支需要,遇上天灾人祸、患大病、至亲好友礼尚往来等需付出的大笔支出,也许就将不得不动用本金,这样利息收入必然会越来越少,最后收不抵支。无须遮掩隐讳,到了退休年龄,如果没有特殊原因,相当多的家庭都可能积累起了这样一笔财产,但光靠这笔不多不少的钱来维系自己退休后二三十的生活,显然是远远不够的。而且这笔钱将来二三十年后的实际价值一定会有很大的缩水,试想一下,三十年前,38万在上海这样物价高昂的大城市都可以买到一套一二百平米的大房子,现在只能却买个卫生间,30年后恐怕连半个卫生间都买不到了。因此我们大多数退休人的生活来源主要还是依赖于社会基本养老金,退休金虽不高,但最低温饱还可以得以维持,而且近十年来每年还在增加,比起自己买的商业保险和在银行每月存的那几张“死钱”,要让人安心得多了。在职时,除不应放弃养老公积金缴纳外,也不妨多几条腿走路,增加些收入和积累,提前为自己的退休生活打下更扎实的物质基础。

       不管是养老保险金问题、还是看事看人看物等其它问题,我们的思维方式都应是动态而不应是静态的,要用发展的眼光想问题看将来,那把害人不浅的“如意牌”算盘还是早点丢弃的好。
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